Lexikon · Summen und Entschädigung

Unterversicherung

Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Bootes. Der Versicherer kürzt dann nicht nur im Totalschaden, sondern auch jeden Teilschaden im selben Verhältnis.

Wirkt aufAuch kleine Teilschäden
Entsteht durchInvestitionen ohne Anpassung
Hilft dagegenFeste Taxe oder Gutachten

Tatsächlicher Wert100.000 Euro

70.000 versichert 30.000 Lücke

Schaden 10.000 Euro → Ersatz7.000 Euro

7.000 Euro Ersatz 3.000 selbst
Dasselbe Verhältnis, das oben fehlt, wird unten abgezogen. Vom Ersatzbetrag geht zusätzlich der vereinbarte Selbstbehalt ab. Beispielrechnung, keine Zusage.

Was Unterversicherung bedeutet

Ein Boot ist 100.000 Euro wert, versichert sind 70.000 Euro. Bei einem Schaden von 10.000 Euro werden nicht 10.000 Euro ersetzt, sondern 7.000 Euro, also der Anteil, der dem Verhältnis von Versicherungssumme zu Wert entspricht.

Die meisten Fälle entstehen nicht aus Absicht, sondern aus Zeitablauf. Ein neuer Satz Segel, ein Motortausch, neue Elektronik, ein Bugstrahlruder: Jede dieser Investitionen hebt den Wert, ohne dass die Versicherungssumme mitwächst. Auch ein anziehender Gebrauchtbootmarkt kann dazu führen, dass eine vor Jahren angemessene Summe heute zu niedrig ist.

Dagegen hilft dreierlei: eine fest vereinbarte Taxe, wenn das Bedingungswerk sie vorsieht, ein aktuelles Wertgutachten als Grundlage, und die Gewohnheit, die Summe nach größeren Investitionen anzupassen.

Wo sie typischerweise entsteht

Neue Segel
Ein kompletter Satz Segel für ein Zehn-Meter-Boot bewegt den Wert spürbar. Gemeldet wird die Anschaffung fast nie.
Motortausch
Der größte Einzelposten nach dem Rumpf. Wer den Motor erneuert, sollte im selben Monat die Versicherungssumme anheben.
Elektronik und Nachrüstung
Plotter, Autopilot, Radar, Bugstrahlruder, Solaranlage: einzeln unauffällig, in Summe erheblich.
Zubehör und lose Ausrüstung
Häufig gesondert bewertet und deshalb oft vergessen. Sie gehören in dieselbe Prüfung wie das Boot selbst.
Steigende Gebrauchtpreise
Der Wert kann steigen, ohne dass Sie etwas tun. Eine vor sieben Jahren passende Summe ist heute womöglich zu niedrig.

Schnellcheck

Zwei Fragen, besonders nach einer größeren Investition.

Was ist mein Boot heute wert?
Vergleichen Sie mit aktuellen Inseraten für dasselbe Modell in ähnlichem Zustand. Rechnen Sie Ihre Nachrüstungen der letzten fünf Jahre dazu. Liegt das Ergebnis über der Versicherungssumme, besteht Handlungsbedarf.
Ist eine feste Taxe vereinbart?
Steht in der Polizze ein fester Betrag als Taxe, ist das Thema weitgehend entschärft, solange die Taxe aktuell ist. Steht dort nur eine Versicherungssumme ohne Taxe, greift die anteilige Kürzung.

In Österreich

Boote auf den Salzkammergut-Seen bleiben oft über Jahrzehnte in derselben Hand und werden laufend nachgerüstet. Genau dort sammelt sich Unterversicherung an, ohne dass sie jemandem auffällt, bis der erste größere Schaden gemeldet wird. Ein Sachverständigengutachten ist in diesen Fällen die verlässlichere Grundlage als eine Schätzung aus dem Gedächtnis.

Ob und wie Ihr Vertrag eine anteilige Kürzung vorsieht, steht im Bedingungswerk. Prüfen Sie die vereinbarte Versicherungssumme, wenn Sie heuer investiert haben.